Crypto-overschrijving in wacht: wat vraagt u aan uw bank, en wat bezorgt u?

U hebt euro's van een platform naar uw bankrekening opgenomen en het geld is niet aangekomen, of uw bank kondigt een controle aan. Achter de woorden "in wacht" gaan drie verschillende situaties schuil: een normale verwerkingstermijn, een onderzoek van de verrichting door de bank, of een weigering. Ze vragen niet dezelfde reactie, en de eindbeslissing ligt altijd bij de bank.

1. Zoek eerst uit waar het geld zich bevindt

Begin bij het platform. Een opname kan daar nog "in behandeling" staan, tegengehouden door de eigen controles van het platform nog voor ze verstuurd is. Kraken legt bijvoorbeeld uit dat een opname tijdelijk tegengehouden kan worden na een wijziging van het wachtwoord, wanneer de naam op de platformrekening verschilt van de naam op de bankrekening, of wanneer een opnamelimiet bereikt is; sommige blokkeringen duren enkele uren, andere wachten op een tussenkomst van de klantendienst. Bron: Kraken.

Noteer de datum en het uur van de opname, de precieze status op het platform, de referentie van de transactie en het gebruikte IBAN. Staat de status op "verzonden" of "uitgevoerd", dan heeft het geld het platform verlaten: de vraag verschuift dan naar uw bank.

2. Onderscheid een termijn, een controle en een weigering

Een termijn. In de Europese Unie wordt een overschrijving in euro in principe uiterlijk op het einde van de werkdag na ontvangst gecrediteerd op de rekening van de bank van de begunstigde, een termijn die vastligt in de richtlijn betreffende betalingsdiensten en in België omgezet is in het Wetboek van economisch recht. Weekends, feestdagen en uiterste verwerkingsuren komen daar nog bij. Na enkele werkdagen gaat het niet meer om een gewone termijn. Bron: richtlijn (EU) 2015/2366, artikel 83.

Een controle. Belgische banken zijn verplicht om verrichtingen te onderzoeken die buiten het gebruikelijke profiel van een cliënt vallen, en om zich waar nodig te informeren over de herkomst van de fondsen. Een groot bedrag dat van een cryptoplatform komt, kan zo'n onderzoek op gang brengen. Ondertussen kan het geld tegengehouden worden en vraagt de bank u uitleg of stukken. Dezelfde wet verbiedt haar u te zeggen of ze een melding heeft gedaan bij de CFI (Cel voor Financiële Informatieverwerking): probeer die informatie niet te verkrijgen, de bank mag ze u niet geven. Bron: wet van 18 september 2017 tot voorkoming van het witwassen van geld.

Een weigering. De bank kan beslissen de fondsen niet te aanvaarden, ze naar het platform terug te sturen of, in bepaalde gevallen, de relatie te beëindigen. Ze moet die beslissing niet in detail motiveren. U kunt wel schriftelijk vragen wat u op het vlak van de documenten wordt verweten en welke stukken het onderzoek opnieuw zouden kunnen openen.

3. Stel uw bank vijf precieze vragen

Een schriftelijke uitwisseling is meer waard dan een telefoontje dat niemand zich herinnert. Vraag:

• de precieze status van de verrichting: in uitvoering, in onderzoek of geweigerd;

• de lijst van de verwachte documenten en hun formaat, met de uiterste antwoorddatum;

• het beveiligde kanaal om persoonlijke stukken te bezorgen;

• de dienst en de persoon die uw dossier opvolgen;

• wat er met de fondsen gebeurt als het dossier niet aanvaard wordt: terug naar het platform, op een geblokkeerde rekening, of iets anders.

Noteer elk antwoord met de datum erbij. Antwoordt de bank dat ze geen informatie mag geven, vraag dan minstens de lijst van de stukken: die hoort bij de klantenrelatie, niet bij het geheim van het onderzoek.

4. Bezorg wat de verrichting verklaart, niet alleen het saldo

De controle gaat over het verband tussen het geld dat u oorspronkelijk hebt ingelegd, de verrichtingen die u hebt gedaan en het bedrag dat nu aankomt. Een uittreksel van het platform dat de opname toont, volstaat meestal niet op zich. Nuttig zijn de stukken die dat traject opnieuw opbouwen: een bewijs van de oorspronkelijke inleg, transactie-exports, uittreksels die uw rekeningen op de platformen identificeren, de overschrijvingen tussen uw bank en de platformen, en een gedateerde tijdlijn.

Hoe u die documenten voorbereidt, staat in een aparte gids: hoe u de herkomst van uw cryptogeld aantoont bij uw bank. Bezorg nooit een private sleutel, een herstelzin of een wachtwoord: dat zijn geen bewijsstukken.

5. Wat u beter niet doet

Een opname opsplitsen in verschillende kleine overschrijvingen, het geld via de rekening van een naaste laten lopen of van bank veranderen zonder op de lopende vraag te antwoorden: die reacties versnellen niets en kunnen uw dossier in een slechter daglicht stellen. Antwoord op de vraag die u gekregen hebt, binnen de opgegeven termijn, met stukken die met elkaar kloppen.

Antwoordt de bank niet binnen een redelijke termijn of betwist u een beslissing, dien dan eerst een schriftelijke klacht in bij haar klachtendienst; daarvan wordt een antwoord binnen de 30 dagen verwacht. Zonder bevredigend antwoord kan een particulier zich gratis wenden tot Ombudsfin, de ombudsdienst voor financiële diensten, binnen het jaar na de klacht bij de bank. Bron: Ombudsfin (in het Frans).

Een rapport om uw bank te antwoorden

Coinpliance analyseert uw transactiegeschiedenis en stelt een rapport op over de herkomst en het traject van uw fondsen, bestemd voor uw gesprekken met de bank, in België en internationaal. Het rapport ordent de feiten en de stukken; het treedt niet in de plaats van de beslissing van de bank en garandeert noch een deblokkering, noch een aanvaarding.

Ontdek onze begeleiding bij uw bankdossier voor crypto, of boek een eerste videogesprek van 30 minuten, gratis en vrijblijvend.

Geraadpleegde bronnen op 16 september 2026: Kraken, richtlijn (EU) 2015/2366, de Belgische wet van 18 september 2017 en Ombudsfin, telkens gelinkt bij de betrokken passage.